EL CRACK HISTÓRICO DEL PETRÓLEO

Las fluctuaciones en el mercado están a la orden del día por culpa de la crisis del coronavirus. Sin embargo, se ha producido un hecho realmente histórico e inusual con el petróleo, que ha provocado que su precio llegue a ser negativo. En este post voy a explicararte a qué se debe todo esto y las consecuencias que podría tener a medio/largo plazo.

Antes de hablar de la caída del precio del petróleo creo que debería explicar qué es un contrato de futuro para que esto se entienda mejor. Un contrato de futuros es un acuerdo entre dos partes en el que intercambian un activo a una fecha futura y a un precio determinado. Si se da el vencimiento del contrato te quedas con dicho activo, pero se suele utilizan para especular sobre los precios de dichas materias primas y obtener plusvalías al igual que con las acciones. En definitiva, son productos derivados altamente especulativos. Algunos inversores de renombre, tales como Warren Buffet o Peter Lynch, opinan que los futuros y las opciones deberían ser ilegalizados


El petróleo lleva ya tiempo desplomándose por culpa de la crisis actual que sufrimos por razones obvias: el mundo está parado y no hay demanda de crudo. El pasado lunes día 20 de abril el conglomerado de crudos estadounidenses WTI (West Texas Intermediate) sufrió una caída el precio de los contratos de futuros que osciló desde los US$18 por barril hasta los US$-35,22. Se podría decir que te estaban pagando por comprar petróleo con tal de quitarlo de en medio. Impresionante. Otro motivo de peso para este histórico suceso se debe a que los contratos de petróleo para mayo (recuerda que hemos dicho que estos contratos se establecen con un plazo a futuro) terminaban al día siguiente y el pánico se apoderó del mercado, propiciando así esta brutal caída.



Cierto es que los productores de petróleo han llegado a ciertos acuerdos para recortar la producción  en un 10%, cifra completamente insignificante teniendo en cuenta que no existe apenas demanda y que sería necesario reducir mucho más la producción para que esta medida tuviese algún efecto tangible. En este punto la solución debería ser muy simple: parar la producción de petróleo hasta que la situación vuelva a la normalidad. El gran inconveniente de este planteamiento es que cerrar un pozo petrolífero cuesta mucho dinero y reabrirlo también. Es posible que esto provoque la quiebra de algunas empresas petroleras y sea necesario rescatarlas con dinero público si la situación se alarga en el tiempo más de lo necesario. Todavía no sabemos todo lo que está por venir.

Tras leer esto, los más avispados estarán pensando en salir corriendo a la gasolinera y llenar el tanque, lamento decepcionaros de nuevo pero el precio se mantiene prácticamente igual. ¿A qué se debe esto? Bien, en resumidas cuentas a los impuestos. El precio de la gasolina se corresponde un 40% la materia prima, un 50% a los impuestos del Estado y el 10% restante a costes de distribución y transporte. Este gravamen en el precio hace que actúe como un suelo en su precio y que no baje apenas a pesar de ver semejante caída en el crudo. Además, las gasolineras saben muy bien lo que hacen, si el precio al que ellas compran el petróleo baja y lo siguen vendiendo al mismo precio aumentan sus beneficios. Por el contrario, cuando el petróleo sube la gasolina se dispara. Curioso. La explicación a esto se encuentra en la ausencia de leyes para limitar las subidas de precio, por lo que esto hace que las gasolineras puedan elevar sus precios libremente.

Puede que quizá dentro de unos meses se llegue a notar esta bajada de los precios de petróleo, pero de momento parece que te va a ser más rentable operar con petróleo en la bolsa que comprarlo en la gasolinera. C'est la vie.

¿QUÉ ES LA CARRERA DE LA RATA Y CÓMO SE PUEDE SALIR DE ELLA?

Seguro que muchas veces habrás oído aquello de: "ve a la universidad, fórmate, consigue un buen trabajo en una buena empresa, comprate una casa, trabaja duro, jubilate y vive la vida", etc, etc, etc...
Este es el modelo principal que han seguido generaciones anteriores a la nuestra. Tristemente ya no funciona, está desfasado y cada vez asegura menos un buen futuro por diversos factores y hechos que vamos a exponer en este post, así que si quieres saber cómo evitarlo, échale un vistazo a lo que vamos a hablar a continuación.

El modelo de la carrera de la rata se correspondería con esto que acabo de mencionar. Este nombre se le puso de forma satírica al establecer un símil con la típica rata dando vueltas sin parar en una rueda intentando salir de ella, en comparación con la gente que pasa la vida trabajando para pagar sus deudas sin poder salir de ellas y que, por desgracia, quedan atrapadas en un bucle. En este modelo, se supone que tienes que buscarte un buen trabajo y comprarte una casa para formar una familia y demás, pero claro, aquí empiezan los problemas: una vez que entra la deuda en juego. En el momento en que empiezas a adquirir deuda, vas a tener que pagarla, obviamente. Y cuánta más deuda, más dinero necesitarás para pagarla. Creo que entiendes por dónde voy.


Ahora pensarás que la solución para esto podría ser obtener un incremento salarial trabajando duro y con ello se conseguirán resolver las deudas. Error. El ser humano es un ser avaricioso por naturaleza y en el momento que obtenga un incremento salarial, lo primero que hará será incurrir en un aumento de la deuda. ¿Cuánta gente hay que dice lo siguiente?: "que bien, me han subido el sueldo, creo que voy a comprarme un coche nuevo" o "Fantástico, me han ascendido a jefe y creo que ahora me voy a comprar una nueva casa". Todo esto está fenomenal, darse un capricho nunca está de más, el problema es que después del primero, vendrá un segundo más caro. Y así, poco a poco, es como se va entrando en la carrera de la rata: trabajando por tiempo, limitando tus fuentes de ingresos a tu empleo y dependiendo continuamente de un incremento salarial para "vivir mejor", sin darnos cuenta de que nuestras deudas se deben a nuestro estilo de vida. No se trata de vivir como un "pobre", sino de vivir acorde a tus posibilidades.


Otro detalle importante que hay que explicar es el de trabajar por tiempo. En un trabajo por tiempo, gastas tiempo para ganar dinero, cuanto más tiempo gastes trabajando, más dinero ganarás. El problema de esto es que el tiempo es un bien limitado y es mucho más valioso que el dinero. La clave para intentar alejarse de esto es intentar crear un sistema que trabaje por sí mismo y en el que no te haga falta estar presente físicamente para que siga en marcha: inversiones, negocios online automatizados, cobrar por resultados y no por jornada, etc... Todo esto lo abordaremos en futuros post donde también explicaré nuevas formas de ganar dinero con los nuevos negocios de internet en las que actualmente estoy investigando para ver si son rentables o solo nuevos inventos de los "gurús" de la red que prometen hacerte millonario de la noche a la mañana.



Otro hecho para nada despreciable es el de las pensiones. Las pensiones están en la cuerda floja. Dudo mucho que nuestros padres puedan tenerlas, cuanto más nosotros. Si crees que eso de trabajar duro durante tu juventud y que en la vejez el estado va a estar ahí para pagarte tu pensión, creo que no vas a tener suerte. Mucho tienen que cambiar las cosas, aunque yo soy partidario de tener las espaldas bien cubiertas con algún plan de pensiones, por si acaso... Ya hablaremos de las pensiones posteriormente también.


Además de todo esto, se suele cometer un error muy grande: invertir en "activos" cuando realmente en lo que están invirtiendo es en pasivos. Es probable que tú tampoco sepas que es un activo y un pasivo, pero para eso estamos aquí. Te voy a dar la definición más simple y la que también considero más sencilla, haciendo honor al principio de la navaja de Ockham (te dejo aquí el link por si no sabes de lo que estoy hablando https://es.wikipedia.org/wiki/Navaja_de_Ockham).

Un activo es algo que pone dinero en tu bolsillo y un pasivo es algo que te lo quita. Hasta aquí parece simple, pero lo siguiente que uno se pregunta debería ser: ¿dónde busco activos? Pues bien, hay muchos. Principalmente los activos se encuentran en el mercado de valores (bolsa) como acciones, bonos y obligaciones, productos derivados, etc... También en el mercado inmobiliario o en los fondos de inversión. Hay miles y tú tienes que elegir cuál es el que se adecua más a tus intereses y necesidades. Llegados a este punto me gustaría plantear una reflexión más allá. Si yo te pregunto: ¿qué es el oro, un pasivo o un activo? Seguramente me dirás que es un activo, y sí, en el sentido estricto lo es porque se comercia en el mercado de valores dentro de la categoría de las materias primas y demás, sin embargo, si compras oro a 15 y lo vendes a 10, ¿sigue siendo un activo? Técnicamente sí, pero para ti ha sido un pasivo porque has perdido dinero en el proceso.
 Ahí es dónde quiero llegar, al final todo es bastante relativo y hay que saber qué va a ser para nosotros un activo y un pasivo. Para un taxista su coche será un activo porque le aporta dinero y vive de él a pesar de que en general los coches suelen ser pasivos por todos los gastos que tienen.

El ejemplo del coche es super claro para todo esto: un coche es la mayor pérdida de dinero que puede haber porque tiene multitud de gastos de mantenimiento como son la gasolina, la ITV, cambiar el aceite y el agua, filtro del aire, etc... Como si todo esto no fuera poco, además tienes que pagar el seguro. A todo ello, súmale que desde que el preciso instante en el que un coche sale del concesionario ya pierde valor. Yo lo tengo muy claro: dudo mucho que me compre un coche si no es porque me sobre el dinero algún día (ojalá), mientras, lo que voy a hacer será utilizar el renting. El renting es una opción muy interesante porque en vez de comprar el coche, lo alquilas. Esto hace que la letra mensual sea mucho más baja que si lo compraras y además, cuando te canses de él, vas y lo cambias por otro. Realmente el alquiler es una opción muy rentable en distintos campos como mencioné en el post de las hipotecas. Hablando de alquileres, si eres estudiante, el alquiler del piso será un pasivo para ti, mientras que para tu casero será un activo. Para un pintor su brocha será un activo porque gracias a ella puede pintar cuadros con los que ganar dinero. Con todo esto quiero hacer hincapié en lo importante que es el punto de vista, no solo para esto, sino para cualquier cosa.

Para evitar todo esto, mi más sencilla recomendación es aprender sobre educación financiera. Esto no se estudia en los colegios, por lo menos a mi nadie me enseñó todo esto de lo que escribo y trato, excepto los libros. Finalmente, me gustaría decir que para conseguir la libertad financiera hay muchos caminos, tantos como personas, pero un buen paso para empezar sería el de construir una fuente de ingresos variada centrada en buenos activos y controlar la deuda lo mejor posible, pensar siempre en el largo plazo y no vivir en el día a día. Espero que os haya gustado. Nos veremos pronto.

LA GRAN TRAMPA DE LAS HIPOTECAS

 Hoy me gustaría hablar de las pequeñas "trampas" que existen detrás de las hipotecas y cómo poder hacerles frente para evitar pagar más de la cuenta. Creo que es un tema que puede resultar interesante y que no mucha gente conoce bien. Así que sin más, espero que os guste.

 Todos soñamos con tener un empleo estable, comprarnos una casa bonita, formar una familia, etc. Este es el típico modelo que se nos ha inculcado en la sociedad actual. Pero si estamos aquí, es para reflexionar sobre lo que tratamos, ¿no? Comprar una casa será la mayor inversión de tu vida, sí, pero probablemente no sea la mejor. La gente siempre da por hecho que las viviendas siempre suben de precio y son rentables, pero esto no siempre es así, hay casos en los que se podría depreciar.

Lo fundamental para comprar una vivienda es tener el capital necesario que esta requiere para su adquisición, pero claro, esto es muy difícil y salvo algunos afortunados, la mayoría tenemos que pedir un préstamo al banco. Tenemos que hipotecarla y aquí es donde aparecen los problemas. Entonces, vas al banco y este nos ofrece un préstamo alrededor del 80% del precio de la casa, porque el 20% restante tenemos que ponerlo nosotros como entrada. Tras negociar con el banco llegamos a una hipoteca de 30 años con una cuota mensual del valor que sea. Los números para este ejemplo no son muy importantes porque variarán en cada caso, lo importante es entender el razonamiento que hay detrás. Tras esto nosotros nos vamos felices del banco porque ya hemos conseguido la liquidez necesaria para comprar la casa y ya es nuestra (en realidad ahora es del banco, pero nosotros pensamos que es nuestra ya para no desanimarnos demasiado pensando que vamos a estar pagándola 30 años)

¿Dónde está la trampa de todo esto? Sencillamente, en los intereses. Cuando pasen esos 30 años el banco habrá recuperado su inversión, pero es que además habrá obtenido unos beneficios en forma de intereses para nada despreciables. Realmente los primeros años de préstamo lo que se pagan son los intereses y conforme avanza el tiempo ya se empieza a pagar el valor del préstamo original. Los bancos no ganan dinero dejándote depositar tus ahorros, ellos obtienen sus ahorros de cualquier manera. Los bancos son prestamistas y como todo prestamista, ganan dinero con los intereses que te cobran por sus servicios.


Vamos a poner un ejemplo de todo esto para que se vea más claro: vamos a comprar una casa que vale 100.000 euros. Nosotros ponemos de entrada 20.000 euros y el banco los 80.000 restantes. Esos 80.000 euros los vamos a tener que pagar en 30 años y con una tasa de interés del 5%, lo que nos dará una letra mensual de 429,46 euros. Si multiplicamos este valor por 12 meses y por 30 años, nos da la friolera de 154605.6 euros. Un valor notoriamente superior al que supuestamente tenías que pagar. Si restamos esos 154605 euros a los 80.000 que pedimos prestado anteriormente, nos queda que el banco se ha llevado de intereses 74.605,6 euros. El banco se ha llevado de intereses un poco más del 93% del valor del préstamo inicial. Impresionante, ¿no? La explicación de esto se da en lo que he dicho antes: los primeros meses se paga un porcentaje realmente alto de la letra solo en intereses. Para convenceros de que estos datos son reales, os invito a que busquéis un simulador de hipoteca gratuito en internet (hay un montón) y comprobéis por vosotros mismos que estos valores son reales. Os dejo una foto del que he utilizado yo, está de los primeros en el buscador: https://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota

Además de todo lo que he tratado, queda una cosa más de la que hablar: las famosas deducciones fiscales. Pues bien, esta es la guinda del pastel que hace que el sistema funcione a la perfección. Las deducciones por hipoteca son como el premio de consolación en una competición. Te las ofrecen para que compres e hipoteques tu casa como un factor "positivo" a la hora de evaluar si dicha compra merece la pena o no. Tienes qué pensar qué está siendo más beneficioso a largo plazo, y claramente, es quitarte la hipoteca cuanto antes. Realmente las deducciones es una especie de señuelo que nos dan porque a los bancos le interesa que nosotros pidamos préstamos, y cuánto más grandes, mejor. Y claramente ya sabemos la poderosa influencia que tienen los bancos en los gobiernos y las buenas relaciones que tienen con ellos, en muchas ocasiones, estos últimos financian las compañas políticas de los candidatos a la presidencia del gobierno y claro, una mano no se lava sin la otra. Si te das cuenta, no te dan un incentivo fiscal por ahorrar, sino que te lo dan por incurrir en deuda. Da mucho que pensar.

Dos soluciones para evitar todo esto podrían ser: primero, si queremos comprar una casa tendríamos que intentar pagar la hipoteca lo antes posible para evitar al máximo pagar tantos intereses. Invierte pagas extras en pagar la hipoteca y te ahorrarás dinero en concepto de intereses. Hay gente que consigue pagar su hipoteca en 15 años o incluso en 10, y esto supone claramente un gran ahorro. Otra opción que también está muy al día es vivir de alquiler, si vives de alquiler cuando te canses de la casa puedes buscar otra, te ahorras muchos gastos de mantenimiento de la misma y solo pagas aquello por lo que consumes, ya sea luz, agua, etc (lo mismo que pagarías si la vivienda fuese tuya pero sin gastos de mantenimiento extras). Ya sería cuestión de estudiar los gastos de cada opción a largo plazo y evaluar.

Es cierto que es una creencia muy arraigada en la sociedad que el que no tiene dinero para comprarse una casa vive de alquiler,  habrá casos en los que por desgracia esto sea cierto, pero también hay que darse cuenta de que es un prejucio como otros tantos que tenemos. Así que con todo lo que sabes ahora, creo que ya tienes muchas más opciones a tener en cuenta para evaluar la compra (o no) de una casa.